משקי בית רבים משלמים סכומים גבוהים מדי חודש עבור החזרי הלוואות, ועוד רבים אחרים משלמים לא מעט כסף כדי שהבנק “ירשה” להם להיות במינוס. התוצאה: לא מעט ישראלים למעשה מפסידים כסף שיכול היה לשמש אותם למטרות טובות יותר מבחינתם מאשר הגדלת סך הרווחים של הבנקים (שגם כך הם אסטרונומיים). חלק גדול ממי שמעביר לבנק חלק מההכנסות שלו, שעבורן מן הסתם עבד קשה מאוד, מודע לכך – ובכל זאת לא מצליח להיפטר מהחובות ומהאוברדראפט, ולכן ממשיך לשלם מחיר יקר.
הסיבה לכך פשוטה: לאורך 12 שנות הלימוד במערכת החינוך הפורמלית כמעט ולא עוסקים בתחום הקריטי כל כך לחיים של כולנו, חינוך פיננסי. בהתאם לרוב הישראלים אין את המיומנות הבסיסית של תכנון תקציב משפחתי, והתשלום על כך כאמור גבוה.
הבשורה הטובה היא שתכנון תקציב הוא פעולה פשוטה יחסית. הבשורה הטובה השנייה היא שמי שירצה לתכנן תקציב מאוזן – תקציב שבסופו של דבר מוביל לחיים טובים יותר וגם לשקט נפשי – יוכל לעשות זאת.
אין הוצאות בלי הכנסות
יציאה מחובות היא משימה קשה יותר מפשוט לא להיכנס למצב שכזה. בהתאם הכלל הראשון של תכנון תקציב שנתי, חודשי ושבועי הוא לא להוציא כסף שלא נכנס לחשבון הבנק. על-מנת לעמוד בכלל הנ”ל כדאי כמובן לדעת כמה כסף נכנס לחשבון וגם כמה יוצא ממנו, ולטובת מימוש המטרה הזו הדרך הפשוטה והיעילה ביותר היא קובץ אקסל (כשגם בלי לשלוט בתוכנה הזו תוכלו לנהל באמצעותה תקציב משפחתי חכם).
איסוף מדויק של כל המידע הרלוונטי
השלב הבא הוא איסוף מוקפד של כל המידע הרלוונטי – כל ההכנסות ובעיקר כל הוצאה והוצאה, כולל אלה הקטנות שנראות אולי חסרות משמעות אבל מצטברות לסכומים בלתי מבוטלים ובלא מעט מקרים הן הגורם לחריגה ממסגרת התקציב ולהיקלעות לחובות מיותרים.
את ההוצאות כדאי לחלק לסעיפים שונים בהתאם לאורח החיים שלכם. הסעיפים העיקריים הם מזון, ביגוד והנעלה, בילויים (כולל מסעדות), הוצאות עבור הילדים (תשלומים לבית הספר, חוגים, קניות קטנות ועוד), הוצאות רכב (כולל ביטוחים וטיפולים, וכמובן תדלוקים), חשבונות (ארנונה, מים, חשמל) ותקשורת (טלוויזיה, אינטרנט, סלולרי).
רישום מפורט בהתאם לסוג ההוצאות
פעולה חיונית נוספת היא הפרדת ההוצאות לאלה החודשיות ולאלה השנתיות. כך למשל בסעיף הילדים יכולה להיות הוצאה של 900 ש”ח מדי חודש עבור חוגים וקניות קטנות, ועוד הוצאות שנתיות של 1,000 ש”ח לחגיגות ימי הולדת ו-1,500 ש”ח תשלומים לבית הספר. גם בסעיף הרכב יש הוצאות קבועות (דלק) והוצאות משתנות (טיפולים, טסט, ביטוח).
בסופו של דבר יהיה לכם קובץ אקסל עם עמודה אחת להכנסות, עמודה אחת להוצאות החודשיות ועוד עמודה להוצאות השנתיות. חשוב להקפיד על רישום מפורט ומדויק כדי לא לפספס הוצאות.
כשמסכמים את כל העמודות מקבלים את מסגרת התקציב (ההכנסות), ואת כל ההוצאות – וחובה לוודא שסך ההוצאות, הקבועות ועוד המשתנות, לא חורג מהמסגרת.
תיעדוף
אם השורה התחתונה של ההוצאות – במשך שנה או חודש, זה לא באמת משנה – גבוהה מההכנסות, אין ברירה אלא לוותר על חלק מההוצאות. לשם כך כדאי לערוך רשימה של כל ההוצאות, כולן כולן, וליד כל סעיף לרשום מספר בין 1 ל-10 שמציין את מידת החשיבות שלו. על אלה עם הדירוג הנמוך ביותר כדאי לוותר עד שההכנסות יהיו גבוהות יותר.
מחויבות מלאה לתהליך
המפתח העיקרי להצלחת התהליך של מעבר מכיבוי שריפות ותשלום סכומי כסף גבוהים לבנקים ולגופים נוספים הוא מחויבות אמיתית. כל הצעדים שפורטו בכתבה מצריכים התמדה ומוכנות להשקיע זמן ותשומת לב (לא רבים – וכאלה שמאפשרים לכם להשתמש בכסף שעבורו אתם עובדים לטובת המטרות האמיתיות שלכם ולא להחזרי חובות). במידת הצורך ניתן להיעזר בשירותיו של יועץ לכלכלת המשפחה, שגם יבטיח תקציב אופטימלי וגם יעזור לכם להקפיד על הכללים ולהתנהל בהתאם למחויבות הנדרשת.
