האם לימודי כלכלה יכולים לעזור בתכנון כלכלת המשפחה?

׳יחסים פיננסיים׳ (Financial ratios), מתייחסים לניתוח היחסים בין הסעיפים השונים המופיעים בדוחות הפיננסיים של החברה, על מנת לקבל מידע משמעותי על מצבה הכספי. כספי המשפחה, ממש כמו כספי העסק, הם תחום שבו משפחות מרוויחות ומפסידות. בדיקת היחסים הפיננסיים יכולה לעזור למשפחה לטפל היטב במצבה הכלכלי.

אין ספק שכלכלנים מקצועיים, יכולים לגייס את הידע והכישורים שרכשו במהלך הלימודים ובניסיון בעבודה, כדי לתכנן לעצמם כלכלה משפחתית יעילה. אבל מה יכולים לעשות אלה שאינם כלכלנים? 

בדיוק כמו מדינות ועסקים, משפחות מרוויחות, חוסכות, מבזבזות ומשקיעות. היכולת לפקח על כלכלת הבית תלויה בידע שלכם על אותם יחסים פיננסיים.

מהי המשמעות של ׳יחסים פיננסיים׳ (Financial ratios) ואיך הם עובדים?

מומחים פיננסיים משתמשים בכלי ה-Ratios ככלים לניתוח מצב החברה, העיזבון או החשבונות המשפחתיים. אם בעת ניהול משאבי המשפחה, תכירו אותם היטב, תוכלו להבטיח את צמיחתה של היחידה הכלכלית הקטנה שלכם.

כלים אלה יעזרו לכם לצפות מצב אפשרי שבו כספי המשפחה עלולים להיות בסיכון. למשל, נניח שאתם רוצים בימים אלה לקנות רכב חדש ולצאת לחופשה. לפי מצבכם הכלכלי, אתם יכולים להרשות לעצמכם לרכוש אחד מהשניים את שניהם, או אף אחד מהשניים. מבלי לשים לב, אתם למעשה מנתחים ומחשבים יחסים (Ratios) שונים.

דיור, משכנתא, חינוך ועוד – הם תחומים שכדאי לנהל יחד עם המשפחה ולקבוע סדרי עדיפויות. אתם בוודאי יודעים כמה עולים לכם המשכנתא, חינוך הילדים, והאוכל מדי חודש. עם זאת, אולי עדיין אינכם יודעים כיצד לנתח את כל הנתונים המשפחתיים בשיתוף ובאופן מציאותי.

סוגי יחסים (Ratios)

Ratio הוא היחס בין שני גדלים. כלומר, יחס הפריון כשמדובר בעסק הוא שעות העבודה של העובדים לעומת הרווחים שיצרה עבודתם.

יחסים מספקים מידע יחסי, לא מוחלט. כאשר מתבוננים רק בהם לבד, הם כמעט חסרי תועלת. זאת משום שקיימים כל כך הרבה יחסים, עד שניתן לדמיין כל אחד מהם. לכן, חשוב לחפש את היחסים המועילים ביותר לניהול הכלכלי של המשפחה.

  • נזילות – מסמנת אם בידיכם היכולת לענות על הצרכים המיידים שלכם (חשבונות בנק או מניות שאפשר להפוך לכסף). אם התוצאה היא נתון חיובי אז יש לכם בריאות כלכלית טובה. אם התוצאה קטנה מ-1, אתם במצב של נזילות מוגבלת שעלול לסבך את העניינים אם יש לכם חובות.
  • ערבויות או כושר פירעון – מאפשרים להשוות בין הנכסים וההשקעות שלכם לבין החובות שלכם. אם התוצאה היא יותר מ-1 העושר שלכם חיובי. ואם להיפך, אתם בגירעון, נמצאים במצב של חדלות פירעון או של פשיטת רגל.
  • חוב – עוזר לכם למדוד את גודל החובות שלכם, תוך התחשבות בנכסים האמיתיים שלכם. אם היחס גדול מ-1, החוב גדול. בדרך כלל מדובר בתמרור אזהרה שאין להתעלם ממנו.

כפי שאתם רואים, יחסים הם אינדיקטור פיננסי שניתן להשתמש בו בקלות יחסית, כדי לבדוק אם מצבה הכספי של המשפחה הוא טוב או רע.

טכניקות לשיפור הרווחה הפיננסית של המשפחה

  1. מה מאפיין את הבריאות הכלכלית של המשפחה שלכם?

זה הזמן לרשום את ההכנסות וההוצאות. כך, תצליחו להבין את יכולת החיסכון שלכם, כלומר האם תהיו מסוגלים להתמודד עם דברים לא צפויים או עם חוב שנוצר?

  1. נקיטת פעולה בהתחשב בתוצאות

לאחר בדיקת המאזן הכספי, תדעו אם החשבון המשפחתי הוא חיובי או שלילי. אם אתם במינוס, תצטרכו לבצע התאמה מסוימת. אם בפלוס, תוכלו להחליט מה לעשות עם הכספים הפנויים.

  1. להשקיע כספים פנויים 

תוכלו לבחור להמשיך לחסוך, מתוך מחשבה על העתיד, או להשקיע למשל בבורסה. קחו בחשבון שהכסף שהושקע לא מבטיח תמיד תשואה.

  1. לשלם את תשלומי החובות בזמן

חשוב להקדיש תשומת לב מיוחדת להחזרי ההלוואות שלכם במהלך התקופה שנקבעה. הבנקים מיישמים לרוב ריבית גבוהה בגין איחורים בתשלום.

  1. להשתמש בכרטיסי האשראי באחריות

רוב האנשים משתמשים בכרטיסי האשראי באופן מוגזם במהלך החופשה. חשוב לפקוח עין על ההוצאות ולהשתמש בכרטיסי האשראי בצורה רציונלית ככול האפשר, במהלך השנה. אם לא תעקבו אחרי תשלומי האשראי, אתם עלולים להיכנס בקלות לחובות.

  1. למדו את הילדים לחסוך

הכינו את ילדיכם לעתיד כשתהיה להם משפחה משלהם. כל אחד במשפחה צריך לדעת משהו על איזון פיננסי. כך יוכלו הצעירים להימנע מהוצאות מיותרות.

המאמר נכתב באדיבות המכללה האקדמית גליל מערבי

אהבתם? שתפו עם חברים!

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב twitter
שיתוף ב email

מאמרים נוספים שיעזרו לך לעשות עוד כסף

רוצה פריצת דרך כלכלית?
אני מזמין אותך לקבל “שיחת ייעוץ ובהירות” ( ב ZOOM)  ללא עלות 
ליצירת פריצת דרך כלכלית 
עם מנטור של תכנית סוד הכסף

icon-05-min